вещь должен был возвратить ту же самую вещь, и такая операция римскими юристами определялась как ссуда, то есть безвозмездное пользование. Таким образом, понятие «кредит» характеризовало два таких экономических явления, как «заем» и «ссуда».
Очевидно, что в праве такие операции приводят к возникновению определенных правоотношений – кредитных.
В современном праве кредитные отношения трактуются как отношения, которые регулируются или договором займа, или кредитным договором.
В отечественном права применение таких договоров в банковской практике было предусмотрено еще в 1921 г. в первом нормативном документе Госбанка СССР, принятом при его создании. Это были «Условия кредитования банком государственной промышленности».
Интересно, что начиная с 30-х годов, когда в стране сложилась централизованная система управления народным хозяйством, специального договора между кредитором и заемщиком не оформлялось. Это было связано с тем, что предоставление кредита в рамках распределительных отношений было строго регламентировано и детализировано в инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах являлись органами государственного управления и контроля в кредитной сфере. Они выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда. Банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора только в 80-х годах. Именно в это время в стране начался переход народного хозяйства и самой банковской системы на самофинансирование.
Необходимо отметить, что единого договора «потребительского кредитования» не существует. Скорее его можно рассматривать как некий обобщающий термин, относящийся к различным видам договоров потребительского кредита.
Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор вообще и договор потребительского кредита в частности относятся к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и их сопровождения. Такие потери могут быть обусловлены различными причинами, однако наиболее вероятной является невозврат заемщиком полученных денежных средств.
Интересно, что в рыночных экономиках за рубежом законы о потребительском кредитовании также появились довольно поздно: в США в 1968 г., в Великобритании – в 1974 г., во Франции – в 1979 г., в Германии – в 1989 г. Правда, на этом процесс регулирования потребительских кредитов там не остановился. В США наряду с законом о потребительском кредите разработан и
