bedeutet ein fauler Kredit etwas Unangenehmes, denn es sieht so aus, dass es unwahrscheinlich ist, dass er das Geld, das er voller Vertrauen und in festem Glauben auf irgendwas verliehen hat, wiedersieht. Es besteht vielmehr die wahrscheinliche Aussicht, dass er, wenn er in die Röhre guckt, dort nichts sieht.
Der Kreditnehmer beschuldigt seinerseits den Kreditgeber, ihm einen Kredit überlassen zu haben, der zu faul war, seiner eigentlichen Aufgabe nachzukommen, nämlich für den Kreditnehmer Geld zu verdienen, und dass es deshalb nur recht und billig ist, dass der Kreditgeber auf seinem faulen Kredit sitzen bleibt.
Bis jetzt haben wir einen interessanten Aspekt außer Acht gelassen. Zu welchem Zeitpunkt, also wann entscheidet es sich, ob ein Kredit faul ist/wird?
Ein Kredit wird/ist faul, wenn er notleidend wird/ist. Nachdem wir uns von dieser überraschenden Definition erholt haben, stellt sich uns gleich die nächste Frage:
Was bedeutet im Zusammenhang mit einem Kredit das Adjektiv notleidend?
Nach unserem normalen Sprachverständnis ist jemand notleidend, wenn er Not leidet. Er befindet sich zum Beispiel in einer aussichtslosen Situation, aus der er ohne fremde Hilfe nicht herauskommt.
Kann ein Kredit notleiden? Das erscheint unwahrscheinlich. Wenn also ein Kredit nicht Not leiden kann, dann werden
wir vielleicht bei dem Kreditgeber und/oder dem Kreditnehmer fündig.
Und hier stoßen wir auf ein faszinierendes Phänomen:
In vielen Fällen leiden bei einem Not leidenden Kredit sowohl der Kreditgeber als auch der Kreditnehmer gleichermaßen Not, das heißt, beide Parteien wissen nicht, wie sie ohne Schaden aus der durch den notleidenden Kredit entstandenen Situation rauskommen sollen. In diesen Fällen passiert es häufig, dass aus der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers die sofortige Zahlungsunfähigkeit des Kreditgebers resultiert. Auf Deutsch gesagt, beide Parteien sind durch den notleidenden (faulen) Kredit pleite.
Aber das muss nicht immer so sein. Es gibt auch notleidende faule Kredite, die sowohl für den Kreditgeber als auch den Kreditnehmer keine negativen Folgen haben.
Ein Beispiel:
Irgendeine Deutsche Bank (iDB) gewährt dem Land G einen ebenso großzügigen wie zinsgünstigen Kredit. Grundlage für diesen Kredit ist die unerwartet niedrige Staatsverschuldung des Landes G, testiert von zwei topseriösen nordamerikanischen Ratingagenturen.
Doch dann kommt für die iDB die Überraschung. Nach der Definition des Internationalen Währungsfonds gilt ein Kredit als notleidend, wenn er nicht innerhalb von 90 Tagen vertragsgemäß bedient wird. Das Land G leidet nach 90 Tagen aber noch ganz andere Nöte als der iDB den fälligen Kredit zurückzuzahlen. Der Kredit wird faul und die iDB notleidend.
Aber im Gegensatz zu vielen Privatpersonen und kleinen und mittelständischen Firmen in Deutschland, für die ein fauler Kredit die Pleite bedeutet, sehen die Folgen für die iDB und das Land G völlig anders aus.
Das Land G wird mit einem neuen Kredit einer anderen deutschen Bank (aDB), für den wir Deutschen alle bürgen dürfen/müssen, verwöhnt, allerdings nicht, um der Not leidenden iDB aus der Patsche zu helfen, sprich den notleidenden Kredit vertragsgemäß zurückzuführen. Das Land G senkt damit das Renteneintrittsalter auf 53 (oder war es 35?), zahlt auch weiterhin die Renten für die zehntausende von über 120 Jahre alten Bürgerinnen und Bürgern und erhöht allen blinden Taxifahrern die Blindenrente.
Daraufhin schlägt die notleidende iDB in Berlin Alarm und entfacht ein solches Horrorszenario, dass der deutsche Staat sofort die ganze Bank und die astronomischen Schulden übernimmt. Die hochqualifizierten Personen, die das Kreditgeschäft zwischen der iDB und dem Land G eingefädelt haben, werden nicht zur Rechenschaft gezogen und gehen völlig entspannt weiter ihren Geschäften nach. Für sie hat für die Zukunft ein notleidender Kredit jeden Schrecken verloren.
Und was geht uns das an? Alle, die in Deutschland regelmäßig Steuern zahlen, also Menschen wie ihr und ich, müssen aufpassen, dass wir bei den ganzen Krediten, die in Euroland großzügig vergeben werden, nicht auf einmal wir diejenigen sind, die unverschuldet notleidend werden. Denn wir werden mit großer Wahrscheinlichkeit keinen Dummen finden, der gewillt ist, uns einen Kredit zu geben, damit wir unsere Not lindern können.
Und die Moral von (in) der Geschicht‘?
Es gibt keine!
Uli, mach mal zehn Pils auf meinen Deckel.
Prost!
9 Basel II und die Kreditklemme
Unser Thema des heutigen Abends:
Was bedeuten eigentlich die Begriffe „Basel II (zwei)“ und „Kreditklemme“ und wie geht unsere Sparkasse damit um?
Unterstellen wir, dass das Sparen in der Natur vieler Menschen liegt.
Unterstellen wir weiterhin, dass die meisten von uns seit Jahrzehnten eine Hausbank ihres Vertrauens haben, der wir (leider zu oft) blind vertrauen.
Gestehen wir unserer Hausbank, die uns im Bedarfsfall einen Kredit gibt, zu, dass sie als Gegenleistung Sicherheiten und einen angemessenen Zins verlangt und bekommt.
Mit diesen Unterstellungen und Zugeständnissen ausgestattet, wenden wir uns dem heutigen Thema zu.
Zuerst einige Begriffserklärungen:
Basel II (zwei):
Basel ist eine schöne Schweizer Stadt im Länderdreieck Deutschland, Schweiz und Frankreich direkt an der deutschen Grenze gelegen. Dort ist ein Institut beheimatet, das die Aufgabe hat, den Banken dieser Welt auf die Finger zu gucken, ob sie ihre Hausaufgaben auch richtig machen. Da über den Inhalt und die Bewertung der Hausaufgaben permanent und widersprüchlich diskutiert wird, gibt es verschiedene Bewertungsansätze. Diese Bewertungsansätze werden nach der Stadt Basel benannt und, um sie unterscheiden zu können, durch eine römische Zahl, beginnend bei I, ergänzt. So gibt es Basel I und Basel II, und Basel III ist auch schon in Planung. Für unser heutiges Thema reicht es allerdings, dass wir wissen, dass es Basel XY gibt.
Basel XY verpflichtet die Banken, einen bestimmten Prozentsatz der von ihr ausgegebenen Kredite als Eigenkapital oder Sicherheiten im eigenen Portemonnaie zu haben. Denn in der Vergangenheit besaßen viele Banken so riesige und unübersichtliche Portemonnaies, dass sie völlig den Überblick verloren hatten, wem sie welche Kredite zu welchen Konditionen und zu welchen Sicherheiten zur Verfügung gestellt hatten.
Kreditklemme:
Eine Kreditklemme bezeichnet eine Phase in unserem Wirtschaftsleben, in der sich die Kreditinstitute untätig bzw. abwartend bei der Vergabe von Krediten verhalten, weil sie keine Lust haben, irgendein auch noch so kleines Kreditrisiko einzugehen. Die Folge ist, dass es bei Unternehmen, die dringend Kapital benötigen, um ihr Unternehmen am Leben zu erhalten oder Unternehmen, die expandieren wollen, klemmt, weil sie keinen Kredit bekommen und deshalb wenig oder gar nichts unternehmen können.
Was ist eine Sparkasse?
Eine Sparkasse ist ein von einer Kommune gegründetes Kreditinstitut und deshalb in ihrem Ausdehnungsbereich begrenzt. Ihre Hauptaufgabe besteht darin,
